支付宝上的相互宝自成立以来

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前两天,有件事在朋友圈刷了屏。

支付宝上的相互宝自成立以来,第一次发生争议理赔案例,最终拒赔了。

因为之前相互宝是支付宝上很火爆的产品,而且又是第一次产生争议,所以引起了大家的广泛关注。

再来给新朋友科普下,什么是相互宝?

相互宝是支付宝推出一款互助型保障产品,主要保障100种重大疾病,加入的成员必须符合相互宝定义的健康告知。

乍一看,相互宝有点像市面上常见的重疾险,但实际上并不是。

支付宝明确指出“相互宝不是保险,并不能确保一定能得到保障,这是一种捐赠行为,并且加入捐赠的资金,不会退还”。

因此从这个角度来看,相互宝类似于大家经常在朋友圈看到的水滴互助、轻松筹等。

我先把整件事情的来龙去脉给大家做个交代:

相互宝成员唐某在回家的路上,不慎跌入约3米深的洪沟后深度昏迷。

他的妻子觉得符合相互宝的理赔条件,达到相互宝定义的重症条件:

深度昏迷是指因疾病或意外伤害导致意识丧失,对外界刺激和体内需求均无反应,就在网上发起了互助金的申请。

但相互宝调查后发现,当事人唐某已有皮肌炎病史2年多了。

而且从2016年9月起持续服药3个多月,说明唐某2016年12月初应该还是在服药的。

而加入相互宝的时间是2018年10月31日,这一点明显违反了相互宝的健康告知:

“2年内没有连续服药超过30天或连续住院15天”

所以相互宝的调查员给出了拒绝赔付的结果。

但唐某的家属们不服气,相互宝的其他成员也提出了异议。

所以相互宝启动了“陪审团”机制。

将赔付与否的决定权交给所有成员,少数服从多数。

以24小时为限,支持申请人的数量超过50%就赔付,反之拒赔。

戏剧性的是,申请人在陪审开始后的5小时后,撤回了理赔申请。

当然,最后的投票结果我们也看到了,超过57%的人支持调查员,选择不赔。

其实,相互宝拒赔是没有任何争议的。

因为当事人违反健康告知在先,所以他和相互宝的协议一开始就是无效的。

其实,像他这种情况,假如当初买的是重疾险,投保两年之后出险,利用两年不可抗辩条款可能是有机会获得赔偿的。

但相互宝毕竟不是保险,也不受银保监会的监管。

我其实是想借着这个事情,再跟大家好好聊一聊参加了相互宝,到底还有没有必要配置商业保险。

保障期限

相互宝的最高保障年龄是59岁。

虽然商业重疾险的最高投保年龄往往也在60岁左右,但可以选择保障至终身。

据相关统计,60岁以上人群罹患重疾的比例高达60%。

所以60岁以后的保障是不可或缺的。

保费

相互宝是分摊机制,即一人得病大家分摊。

往往这部分人群带病投保的概率非常高。

所以对健康的年轻人来说,加入相互宝是非常不公平的。

而重疾险是年龄越小,保费越便宜。

如果你买的是长期险,保费也不会每年增长。

现在的重疾险保障非常全面,而且很多产品可以做到多次赔付。

以某款重疾险为例:如果投保30万的保额,最高可以得到90万的重疾保障。

总结

很多人加入相互宝确实存在侥幸心理:

身体有点小问题也能得到理赔;

用很少的钱,得到很高的保障;

相互宝虽然不是保险,但它对带病投保和故意隐瞒健康告知的行为也是零容忍的。

所以这件事也对大家敲响了警钟,不应该把重大疾病的保障全部寄托给相互宝。

还是要有一份保障更加全面的长期重疾险。

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